Что такое цифровой рубль

Идея создания цифрового рубля появилась в 2021 году, когда началось создание его прототипа. Впоследствии производилось тестирование системы и постепенное ее введение. Только в августе 2023 года начался пилотный проект, в котором на сегодняшний день принимает участие узкий круг 13 банков и их клиентов. Процесс более широкого внедрения на данный момент не обсуждается, проверка работоспособности системы займет определенное время.

По данным ЦБ РФ, не планируется скорое замещение цифровым рублем других привычных форм рубля: наличной и безналичной. Принять участие в тестировании новой формы рубля по собственному волеизъявлению также не представляется возможным.

Что такое цифровой рубль

В соответствии с информацией на сайте ЦБ РФ, цифровой рубль — это третья форма национальной валюты наравне с банкнотами, монетами и безналичными средствами на счетах и вкладах населения. В середине июля 2023 года появился Федеральный закон №339, согласно которому вводится ряд поправок в Гражданский Кодекс РФ. Действительно, на данный момент некоторые статьи указанного документа были дополнены формулировками, легализующими цифровой рубль.

Зачем нужен цифровой рубль

Банк России утверждает, что цифровой рубль позволит переводить денежные средства в обход банковской системы. Такая логика работы позволит избежать комиссий и сборов, которые взимают практически все кредитные организации. Важно, что счета граждан и юридических лиц в цифровых рублях будут открываться не в банках, а на специальной платформе ЦБ РФ. При этом получить доступ к такому кошельку можно будет из привычных приложений кредитных организаций, услугами которых пользуется гражданин.

В таком случае действительно есть шанс на обход всевозможных комиссий. Правда, присутствует оговорка, что организациям платить за переводы все-таки придется, но куда меньшие суммы, чем в банках.

Какие плюсы и минусы есть у цифрового рубля

В качестве преимущества цифрового рубля можно обозначить возможность доступа к своему кошельку с мобильных устройств. Разработчики сообщают, что в будущем платить такими деньгами можно будет даже без использования интернета, что полезно пожилым людям. Гражданам будет выгодно переводить средства друг другу без комиссий, хотя и сейчас Система быстрых платежей предоставляет подобный сервис.

Как будет выглядеть цифровой рубль

С точки зрения простого пользователя цифровой рубль никак не будет отличаться от привычных безналичных денег на банковской карте или счете. Разница будет состоять только в том, что он будет храниться на некоем выделенном кошельке, предназначенном для хранения именно этой формы денег. Естественно, цифровые рубли не будут чеканиться в виде монеты или печататься в виде банкноты. 

Как можно будет получить цифровые рубли

В настоящий момент получить цифровые рубли может только ограниченный круг клиентов некоторых банков, все это сделать не могут. Пилотный проект стартовал летом 2023 года, тестирование продолжается до сих пор. Впоследствии предполагается следующая схема:

1. Центральный банк создает платформу цифрового рубля.
2. На платформе происходит эмиссия новой формы валюты.
3. ЦБ РФ открывает специальные кошельки для кредитных организаций.
4. Банки открывают кошельки для своих клиентов.

Курс обмена цифрового рубля равен единице. То есть, за 1 рубль монетой можно получить 1 цифровой. Судя по всему, в приложении или на сайте банка удастся запросто обменять безналичные деньги на цифровые.

Как можно будет пользоваться цифровым рублем

Скорее всего, порядок использования цифрового рубля будет максимально похож на способы операций с безналичными деньгами на картах и счетах. Клиент будет расплачиваться, используя некое платежное средство, а также переводить деньги на кошельки других пользователей. Если порядок перевода выглядит вполне ясно и можно легко представить, как это будет выглядеть, то способы оплаты в розничных торговых точках пока непонятны. Есть информация, что для оплаты в магазинах будут выпускаться некие карты либо стикеры, которые позволят совершать покупки так же, как и банковской картой.

Можно ли украсть цифровой рубль

Учитывая, что цифровой рубль имеет много общего с привычными безналичными средствами, его хищение возможно только путем мошенничества. То есть нечистые на руку люди могут втереться в доверие и получить пароли от банковского приложения или кошелька. Цифровой рубль не предполагает физическую форму денег, поэтому украсть его в прямом понимании этого слова не удастся. Банк России сообщает, что использование цифрового рубля в любом случае не будет обязательным. Это лишь третья форма денег, и люди сами смогут решить, какой им пользоваться удобнее и выгоднее.

Будут ли цифровые рубли застрахованы

В настоящий момент отсутствуют какие-либо сведения о страховании цифровых рублей. Если такие деньги будут размещаться на банковских вкладах, вероятно, в отношении их также будет действовать закон о страховании депозитов на определенную сумму. В соответствии с Федеральным законом №177 сейчас можно рассчитывать на возмещение в пределах 1,4 млн. руб. Правда законодатели периодически обсуждают возможность увеличения этой суммы по понятным причинам.

Будет ли использование цифровых рублей обязательным

На официальном сайте ЦБ РФ указано, что после широкого введения эта форма денег станет третьей наравне с наличными и безналичными. Не идет речь о том, что прежние две формы подлежат немедленной замене и граждане будут вынуждены поневоле перейти на цифровой рубль. Учитывая, что процесс тестирования еще не завершен, а внедрение нового вида денег произойдет нескоро, рано говорить о его обязательном использовании. Скорее всего, цифровые рубли просто станут дополнением к существующим формам денег.

Когда цифровой рубль введут в России

Осенью 2024 года представители Центрального Банка заявляли, что к 1 июля 2025 года банки смогут позволить своим клиентам открывать кошельки на платформе цифрового рубля. Нельзя сказать наверняка, удастся ли сделать это в такой срок. Понятно, что это не дело первой важности, торопиться некуда. Будет лучше, если ответственные лица до конца проверят работоспособность системы, устранят все изъяны, чтобы обеспечить высокий уровень безопасности денежных средств населения.

Преимущества цифрового рубля

Банк России опубликовал следующие плюсы использования цифрового рубля физическими лицами:

• клиенты смогут получить доступ к деньгам через сайт любого банка;
• переводы без комиссий, либо по минимальным единым тарифам, которые не будут отличаться в зависимости от кредитной организации;
• возможность оплаты покупок без доступа к Интернету.

Последний пункт рассматривается лишь в дальней перспективе. Гражданам остается только дождаться полноценного внедрения цифровых денег, чтобы оценить их преимущества и недостатки.